Ипотечное жилье и страховка: что важно знать

Оформление страховки на недвижимость является одним из ключевых условий банка, предоставляющего ипотечное кредитование. Для банка наличие такого страхового полиса у заемщика является гарантом того, что при порче или утрате имущества, находящегося в залоге, он сможет вернуть средства. В этой статье мы расскажем о некоторых тонкостях и условиях получения страховки для ипотеки.

Обязательное страхование

Закон предусматривает обязательное страхование ипотечного жилья — это указано в ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ. В случае с приобретением жилья по договору долевого участия (ДДУ) данное правило не работает. На момент начала строительства квартиры ее физически не существует, то есть по факту страховать еще нечего. Следовательно, не возникает и обязанности ее страховать.

Когда дом будет сдан в эксплуатацию и заемщик получит ключи, то обязанность страховать ипотечную квартиру появится — то есть уже после того, как объект будет сдан застройщиком. До этого момента квартира страхуется либо непосредственно застройщиком, либо он переводит средства в специальный фонд. Что касается страхования жилья на «вторичке», то отказаться от него нельзя — у банка есть право требовать расторгнуть договор в досрочном порядке, если у заемщика не будет страхового полиса.

Обязательное страхование: от чего конкретно оно защищает

Под действие такой страховки подпадает непосредственно конструкция, то есть стены, полы, окна и пр. Пример: при затоплении ванной комнаты соседями квартира осталась пригодной для проживания, не пострадала внешне и не перестала существовать. Это не будет являться страховым случаем в рамках обязательного страхования. К страховым случаям будут относиться: пожар, взрыв газа, падение самолета (маловероятно, но возможно), стихийное бедствие, незаконные действия третьих лиц.

В оформлении страховки заинтересованы и кредитор, и заемщик — для второго это возможность взять кредит по сниженной ставке, а иногда даже на более выгодных условиях по сумме первоначального взноса. Кроме того, заемщик таким образом может иметь гарантию защиты себя и своей семьи от непредвиденных обстоятельств.

Добровольное страхование

Согласно п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ, есть другие виды страхования, они будут из разряда добровольных. Наиболее распространенные — страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. За счет предложения более выгодных условий кредитования банки часто мотивируют ипотечников оформлять такого рода страховые продукты. При этом они необязательно являются пустышками и действительно могут принести пользу.

Страхование ответственности заемщика существует на случай, если он не сможет соблюдать свои обязательства по выплате ипотеки. Например, когда заемщик не исполняет требование о досрочном погашении кредита при просрочке платежа, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. По закону страховая компания в этой ситуации производит выплату банку. Страховая сумма по договору может быть в границах 10-50% от основной суммы задолженности.

Титульное страхование призвано свести к минимуму риск лишиться права собственности, этот вид страхования очень популярен на «вторичке» в связи с распространенностью споров насчет прав на жилье. На 100% гарантировать отсутствие юридических рисков не поможет ни одна проверка перед покупкой, поэтому в случае оспаривания сделки в суде титульное страхование поможет заемщику частично или полностью сохранить деньги.

Такой продукт, как страхование жизни и здоровья, существует на случай частичной или полной нетрудоспособности заемщика, а также его ухода из жизни. Здесь надо понимать, что по наследству помимо активов также переходят и долги, поэтому данное страхование может помочь решить проблему, защищая интересы и заемщика, и кредитора.

Как выглядит процедура оформления страховки

Здесь возможны варианты. Нередко со стороны банка поступает предложение обратиться за страховкой к его партнеру, но у заемщика есть право самому выбирать страховщика. При этом часто кредитор утверждает, что в этом случае повысится ставка, но это не так. При страховании в аккредитованной при банке компании ставка будет неизменной.

Перечень таких компаний доступен на сайте кредитора, и часто их услуги по страхованию будут дешевле, вплоть до 30%. Оформляется страховой полис уже после того, как банк одобрит выдачу денег на покупку конкретной квартиры. До этого момента страховку лучше не оформлять: если заемщик оплатит страховку, а потом сделка сорвется, то потребуется время на возврат средств. Оптимальным будет следующий алгоритм: заемщик получает одобрение на ипотеку, изучает несколько предложений страховщиков из аккредитованных при банке компаний, отправляет их в оценочный альбом, получает предложения по цене полиса и условиям страховки.

Оценочный альбом готовит оценщик, основываясь на фотографиях квартиры, поэтажном плане дома, выписки из ЕГРН. Расчет цены полиса выполняет страховой агент, опираясь на оценочный альбом. Сегодня оформление полиса почти во всех страховых компаниях доступно в онлайн-режиме, это занимает несколько часов. Эксперты все же рекомендуют выбирать проверенные и надежные страховые компании, поскольку страховка — это не просто формальность, при наступлении страхового случая заемщик ждет от страховщика реального получения выплат.

Цена вопроса

Для расчета стоимости полиса используется большое количество параметров, в среднем это будет 0,1% от размера ипотечного кредита. Но поскольку каждому заемщику предлагаются свои условия, и квартиры тоже индивидуальны, стоимость страховки может варьироваться. В любом случае, будут учитываться такие факторы, как период действия полиса, сумма страховой защиты, площадь квартиры, регион, в котором она расположена. Точную цену рекомендуется уточнить напрямую у страхового агента.