Как не остаться без жилья и с ипотечными долгами после развода

По данным Росреестра, только за февраль этого года количество оформленных ипотечных кредитов в нашей стране превысило 325 тыс. штук — это на 30% больше, чем в феврале 2020 года. При этом во многих случаях кредит был оформлен одновременно на обоих супругов.

Ипотека и развод

Сейчас получить ипотеку на кого-либо одного из супругов сложно, банки практически перестали выдавать деньги по такой схеме. В результате даже при отсутствии дохода второй супруг автоматически становится созаемщиком — купленное на заемные деньги имущество является совместной собственностью обоих.

Здесь важно учитывать тот факт, что при разводе (если вдруг до него дойдет) бывшим супругам предстоит сложная процедура раздела обремененного ипотекой имущества и распределения задолженности. Главная трудность заключается в непосредственном участии банка во всем процессе. Из-за этого придется принимать в расчет и свои интересы, и одобрение кредитора. Существует несколько возможных вариантов.

Если произошел развод и у супругов есть ипотека, то они продолжают платить по ней вместе на текущих условиях до того, как долг будет погашен. Также у них есть возможность предложить банку провести раздел недвижимости и, соответственно, выплат по имеющемуся кредитному договору.

При другом варианте один из созаемщиков от своей доли в недвижимости отказывается с последующим переоформлением на второго супруга финансовых обязательств перед банком. Супруги также могут одномоментно погасить задолженность и распорядиться квартирой, как они посчитают нужным.

Еще можно получить согласие банка на продажу ипотечной квартиры, осуществить сделку и разделить оставшиеся деньги между собой.

Что показывает практика

В реальной жизни складываются следующие ситуации. Пример №1. Супруги приняли решение разводиться, когда остаток к погашению выплат по ипотеке составлял 70%. Далее они совместно с банком организовали продажу квартиры, согласно договору покупатель квартиры заплатил банку и каждому супругу доли, которые им положены.

Пример №2. В преддверии пополнения в семье супруги решили взять жилье в ипотеку, но после у них случились разногласия. Траты на ипотеку после развода на себя взяла бывшая жена, а бывший муж свою долю в этой квартире отдал ей.

Пример №3. Супруги развелись уже после того, как выплатили ипотеку. Однако 30% от суммы кредита были внесены бывшим мужем из его личных денег, вырученных от продажи другой квартиры до того, как был заключен брак. Его позиция в ходе судебного разбирательства заключалась в том, что претендовать бывшая жена может лишь на треть жилья.

Судебный процесс занял более года, бывшие супруги были крайне враждебно настроены друг к другу и у них никак не получалось найти компромисс. Заседания шли и шли, и уже на финишной стадии они решили восстановить отношения и попробовать начать с чистого листа. Как следствие, отпала необходимость в разделе имущества.

Пример №4. После развода бывшие супруги делить квартиру в ипотеке на стали, а приняли решение ежемесячно платить дальше на текущих условиях поровну — по 25 тысяч рублей каждый. Далее у одного из них появилась новая семья, после чего он от своей части платежей отказался, ссылаясь на нехватку средств. Для второго платеж в 50 тысяч рублей каждый месяц оказался тяжелым, но тем не менее оставшийся долг был честно выплачен банку полностью (600 тыс. рублей). После этого он через суд взыскал с того, кто отказался платить, половину от этой суммы, то есть 300 тыс. рублей.

Комментарии экспертов

В первых двух примерах приведены ситуации, когда людям удалось прийти к компромиссу и осуществить раздел ипотечного кредита на подходящих каждому из них условиях. Экономия нервов и времени — явные преимущества таких вариантов, что делает их наиболее предпочтительными.

События в третьем примере закончились хорошо, но подобное скорее относится к разряду счастливых случаев. Если у супругов не получается найти совместное решение, разбирательства в судах могут идти годами. При этом нет никакой гарантии, что суд вынесет решение, которого они ожидают — на исход дела оказывают влияние много обстоятельств, не стоит забывать и о человеческом факторе. Судья — тоже человек, и преимущество будет у той стороны, которая сможет убедить его в своей правоте.

В четвертом примере описан случай, когда ситуация не была решена непосредственно в момент развода. То есть бывшие супруги на словах мирно согласовали совместные выплаты на прежних условиях, ведь после снятия обременения с квартиры распоряжаться ей можно свободно. Однако дальше произошла очень распространенная ситуация, когда один из них свою часть платить отказался.

Здесь есть два основных негативных момента. Первое — из-за неподъемной суммы платежа для одного человека он может лишиться квартиры по причине долгов по ипотеке. Второе — суд практически неизбежен. При этом тот, кто заплатил большую часть, может потребовать и увеличения своей доли в квартире, и денежной выплаты в размере 50% от своих расходов на оплату задолженности.

Советы специалистов и статистика

По мнению специалистов, оптимальным решением в контексте обсуждаемой темы является брачный договор. В этом документе заблаговременно можно зафиксировать, какие доли получает каждый супруг, а также то, в каком порядке они будут платить по ипотечному кредиту, если разведутся.

Заключение брачного договора возможно и до вступления в брак, и после регистрации в ЗАГСе, для его оформления потребуется участие нотариуса. В дальнейшем при наличии обоюдного согласия в договор можно внести изменения, вплоть до полного расторжения. Здесь важно понимать — договор, по условиям которого все имущество получает один из супругов (одному — все, другому — ничего), вполне легко расторгнуть в судебном порядке. В случае развода оба супруга должны что-то получить.

Немного статистики напоследок. Так, по данным ЕМИСС, в прошлом году на 771 тысячу зарегистрированных браков пришлось 564 тыс. разводов, то есть разводом закончились 7 из 10 браков. При этом, по данным нотариальной палаты, количество заключенных брачных договоров в 2020 году выросло на 26% по сравнению с 2019 годом, а количество соглашений о разделе имущества при разводе — на 8,3%.