Кредитные каникулы - как их получить

Новый федеральный закон № 106-ФЗ от третьего апреля разрешил физическим лицам брать кредитные каникулы. Ранее в 2019 году заработал закон об ипотечных каникулах - это работает только для ипотеки. Новые каникулы связаны с пандемией коронавируса и предоставляются как на ипотечные кредиты, так и на потребительские.

Взять каникулы по ипотеке можно и по закону 2019 года, и потом по свежему закону, но нужно соответствовать всем условиям, которые установило государство. Условия и лимиты кредитов по этим законам разные. Ниже разберем, кто может получить кредитные (по закону 2019 года) и ипотечные (по закону 2019 года) каникулы и как их оформить.

Ипотечные каникулы по закону от 2019 года - кому они положены

Ипотечные каникулы в соответствии с федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ можно использовать только по ипотеке на единственное жилье. По одному договору дадут один льготный период сроком до 6 месяцев. Можно не платить совсем все шесть месяцев, можно сделать паузу на 2-3 месяца или вносить платежи меньшего размера - это решает заемщик. Лимит ипотечного кредита, по которому дадут каникулы, это 15 млн рублей. Если у вас ипотека на большую сумму, каникулы не положены.

Трудные жизненные ситуации, которые примут в качестве оснований для предоставления ипотечных каникул, таковы: если вы потеряли работу или ваш доход за два последних месяца снизился на 30% и более; если вы заболели на два месяца, получили инвалидность или должны теперь обеспечивать больше иждивенцев, чем раньше. Все это требует документального подтверждения.

Чтобы понять, соответствуете ли вы условию, когда доход упал более чем на 30%, сравните ваш доход за последние два месяца со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом, даже если по условию 30% вы проходите, размер ваших выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца - только тогда дадут ипотечные каникулы.

Чтобы использовать льготный период, нужно подать заявление. Если все условия соблюдаются, банк не имеет права отказать. Когда льготный период закончится, нужно платить по старому графику. После плановых платежей придется отдать те суммы, что не заплатили во время каникул. Если льготный период оформлен официально, то банк не потребует досрочного погашения, а квартиру не заберут в счет долга.

Кредитные каникулы по закону от 2020 года - на какие кредиты их дают и каковы условия получения

Кредитные каникулы сейчас дают по ипотечным и потребительским кредитам, по автокредитам и кредитным картам на срок до 6 месяцев включительно. Каникулы дадут тем, у кого выполняются все перечисленные ниже условия.

Кредитный договор должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года, а доход за месяц до месяца обращения снизился на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года. Нельзя одновременно использовать ипотечные каникулы (по закону 2019 года). Ипотечные каникулы могли быть использованы раньше или могут быть использованы позже, главное, чтобы не совпали периоды. Сумма кредита должна быть не больше того максимума, который установлен в законе (лимиты по разным кредитам приводим ниже). Заявление о предоставлении кредитных каникул нужно успеть подать до 30 сентября 2020 года.

Когда берете кредитные каникулы, учитывайте, что за период каникул будут начислять проценты - их нужно будет выплатить позже. По потребительским кредитам и кредитным картам льготная ставка равна ⅔ от среднерыночного значения. Основной долг не списывается, а переносится. По одному кредиту можно взять каникулы только один раз.

Для разных видов кредитов установлены разные лимиты. Нельзя использовать каникулы, если сумма кредита по договору у вас больше, чем установленный лимит.

Вид кредита	Лимит (максимальная сумма по кредитному договору, при которой положены каникулы)
Ипотечный кредит для Москвы	4,5 млн рублей
Ипотечный кредит для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО	3 млн рублей
Ипотечный кредит для остальных регионов	2 млн рублей
Потребительский кредит	250 тысяч рублей
Автокредит	600 тысяч рублей
Кредитная карта	100 тысяч рублей

За кредитными каникулами можно обратиться письменно, через личный кабинет интернет-банка или по телефону. Уточните в банке, где оформляли договор, как лучше подать заявление. После того, как вы обратитесь с требованием предоставить каникулы, банк рассмотрит вашу ситуацию, примет решение и сообщит о нем в течение пяти дней.

Подтверждающие документы сразу предоставлять не нужно, но банк может потребовать их позже - в течение 60 дней после обращения заемщика. Если условие о снижении дохода более чем на 30% не подтвердится, банк аннулирует каникулы и получится, что у вас просто были просрочены платежи. Банк взыщет штрафы и неустойку по договору за дни просрочки.

Чтобы так не получилось, внимательно считайте снижение дохода. Если вы учтете только зарплату, а по факту ранее получали еще какие-то пособия и доход от подработки, банк может это обнаружить.

Проверяют данные о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда, если есть зарплатная банковская карта, отслеживают движение средств на счетах. Будьте внимательны.