Живи, общайся, управляй!
Навигация

Уменьшить ставку по ипотеке и не получить в банке отказ: как это сделать

Прошедший год побил все рекорды в России по объему выданных ипотечных кредитов. При этом весьма существенный вклад здесь принадлежит рефинансированию, на долю которого приходится порядка 13% выдач.

Снижение процентов по ипотеке в рамках рефинансирования доступно не всем. Есть множество причин, по которым банки отказывают в этой услуге, например, заемщик может не отвечать условиям программы, в квартире может быть незаконная перепланировка и пр. В этой статье мы подробно разберем причины и расскажем, как свести риск отказа в рефинансировании к минимуму.

Механизм рефинансирования

Рефинансирование (то есть перекредитование уже имеющегося кредита) представляет собой ту же ипотеку. Суть этой процедуры в том, что она дает возможность закрыть текущий кредит, оформив новый, но уже на более выгодных условиях. В результате для заемщика может быть снижена ставка, уменьшен или увеличен срок выплаты, сокращен размер регулярных платежей.

Обратиться за рефинансированием ипотеки можно либо в тот банк, который выдавал кредит, либо в другой. Подойти к этому вопросу рекомендуется не менее тщательно, чем к ипотеке — банк проверит кредитную историю, оценит уровень доходов и сам объект недвижимости.

Почему в рефинансировании могут отказать

Никто не обязывает банки информировать заемщиков о причинах, по которым им отказывают в рефинансировании, чем кредиторы и пользуются. В этой связи разобраться в каждой конкретной причине отказа может быть проблематично. Но есть некоторые причины общего характера, которые влияют на исход рассмотрения заявки.

Одна из таких причин — если в недавнем прошлом свой ипотечный кредит заемщик уже рефинансировал, банк расценивает подобные действия как «попытку сыграть в свою пользу». Если ипотека была получена менее 6 месяцев назад, то это может стать еще одной причиной. С экономической точки зрения банк в этом не заинтересован, а если рефинансироваться в том же банке, то особенно, поскольку ставка снизится.

Есть и другие причины, например, неправильно оформленные документы или наличие незаконной перепланировки жилья, которая «всплывет» в процессе оценки объекта. Аналогично и в случае отсутствия страховки (это одно из обязательных условий для снижения ставки). Также банк может вынести отказ по заявке из-за своей политики в текущий момент, если, например, рефинансирование не будет являться для него приоритетным направлением.

Наличие просрочек в погашении кредитных обязательств, некачественная кредитная история и несоответствие условиям программы (к примеру, по сроку/сумме кредита) — это причины для отказа. Иногда заемщики указывают для рефинансирования сумму большую, чем взятую изначально — в этом случае тоже будет отказ.

Как не столкнуться с отказом

Существует несколько рекомендаций для уменьшения вероятности того, что в рефинансировании будет отказано. Прежде всего надо убедиться в том, что новая ипотека будет выгоднее старой по своей ставке. При рефинансировании потребуется дополнительно потратить деньги на страховку, оплату госпошлин, оформление документов, процедуру оценки объекта недвижимости.

То есть целесообразность всего этого мероприятия определяется процентной ставкой по текущему договору и периодом кредитования, в которое проводится рефинансирование — ближе к середине срока или же в его начале. Эксперты считают, что на данный момент минимальная разница в размере процентной ставки, которая делает рефинансирование выгодным, составляет 1,5% п.п.

Если ипотека «свежая», то рефинансировать ее не стоит — крайне высока вероятность отказа, поскольку банк лишается дохода. Минимальный срок выплаты ипотеки, по истечении которого лучше подавать заявку на рефинансирование, составляет 6-12 месяцев.

Если произошел отказ, то в следующий раз обратиться лучше через минимум два месяца. Попробуйте подать заявку в тот же банк, который отказал — его политика или требования к рефинансированию вполне могли поменяться. Кстати, эксперты отмечают, что банки сейчас с целью удержания клиентов-ипотечников, охотнее соглашаются на рефинансирование.

Выбирая банк для рефинансирования, лучше рассматривать кредиторов из топ-20. В них технология и механизм рефинансирования хорошо отработаны, у некоторых есть поддержка государства. Это делает их надежными и дает им возможность сохранять по кредитам сниженные ставки.

Перед тем, как подавать заявку, внимательно изучите все условия и нюансы программы в каждом конкретном банке — смотрите на ограничения по возрасту, сроки, лимиты. При наличии задолженности по кредитным платежам нужно сначала погасить их и затем только по прошествии 6 месяцев подавать заявку.

Еще один важный момент — оценка своего уровня материального благополучия, после оформления ипотеки он мог измениться (и в худшую, и в лучшую стороны). При рефинансировании банк попросит предоставить справку о доходах — желательно, чтобы их уровень был не ниже, чем на момент получения ипотеки. На ежемесячный взнос по кредиту рекомендуется тратить максимум 60% от всех доходов.



Комментарии

Добавить комментарий

Смотрите так же

Остались вопросы?

Посмотрите наши обучающие ролики, чтобы лучше понять, как устроен сервис Вместе.ру

Справочный центр
Вместе.ру (vmeste.ru) использует файлы cookie для работы и совершенствования сервиса Вместе.ру. Подробнее об этом можно узнать на странице информации о файлах cookie. Нажимая «OK» или продолжая использовать наш сайт, вы соглашаетесь, что мы можем разместить файлы cookie. Мы используем файлы cookie для аналитики и авторизации. Продолжая использовать сайт, вы подтверждаете, что согласны с Политикой использования файлов cookie.